La normativa que establece el CCT fue promulgada por el BCRA el 2 de marzo y otorgó a los actores del sistema financiero un plazo hasta el 31 de agosto para ajustar sus sistemas. Cabe destacar que su diseño se realizó antes del inicio de la crisis por morosidad. Así, las alrededor de 6 millones de personas que enfrentan dificultades para cumplir con sus préstamos no verán alterada su situación.
El nuevo mecanismo estipula que la entidad crediticia solo podrá debitar la cuota del mismo cuenta en la que se otorgó el préstamo. Este cambio reemplaza al DEBIN, que estuvo operativo hasta ahora y que fue objeto de estafas, ya que permitía a los usuarios compartir su CBU con terceros para que cobraran de sus cuentas.
En otro contexto, el BCRA logró adquirir u$s61 millones en una jornada de intensa presión cambiaria, aunque las reservas sufrieron una caída debido al efecto del oro.
Entidades bancarias consultadas confirmaron que el CCT estará disponible desde este lunes, aunque apuntan que su uso será restringido. Este nuevo sistema admite solo el cobro de cuotas fijas e iguales a lo largo de la duración del contrato.
Un aspecto clave es que se limita la relación cuota/ingreso al 30% en el momento de la originación del crédito, con el fin de prevenir el sobreendeudamiento. Además, se establecen topes en los intentos de cobro de cada cuota: se permite un intento inicial y hasta dos reintentos, a las 48 y 96 horas, para evitar prácticas abusivas.
Asimismo, se garantiza el consentimiento explícito y único del cliente para los débitos, realizado antes de llevar a cabo estos cobros. Los prestamistas deberán notificar electrónicamente a sus clientes el día hábil previo a que el débito se efectúe en la cuenta.
Se incluye la posibilidad de retractarse del consentimiento de forma inmediata, tanto ante el prestamista como ante la entidad de la cuenta a debitar. Este sistema estará reservado para entidades financieras y proveedores no financieros autorizados por el BCRA.
Por último, se define un esquema de remuneración con un arancel mínimo del 0,6%, que será asumido por los prestamistas y distribuido entre todos los participantes, con el objetivo de fomentar la competencia y la disponibilidad del servicio.
Fuentes del sector bancario señalaron que este sistema entrará en funcionamiento el lunes, sin embargo, prevén que su impacto será limitado, ya que las deudas solo se podrán cobrar desde las cuentas donde fueron depositados los créditos. Es probable que muchas entidades no lo utilicen, ya que preferirán no desembolsar fondos en cuentas manejadas por otras instituciones.
Además, los bancos comentan que, generalmente, las cuentas CVU de las billeteras virtuales carecen de saldo disponible, dado que los usuarios suelen transferir el dinero a cuentas de fondos de inversión para obtener un rendimiento. Si un banco quisiera otorgar un crédito a una billetera, podría enfrentarse a la ausencia de fondos en el momento de ejecutar el débito.
Los bancos coinciden en que el mecanismo podría ser útil principalmente para las entidades financieras que depositan sus créditos en cuentas bancarias. Así, en lugar de esperar la transferencia voluntaria del deudor, podrán realizar el débito directo de la cuenta, aunque creen que no será una herramienta de amplia adopción.
